Banken lieben Beamte. Während es für normale Arbeitnehmer schwierig sein kann günstige Kreditkonditionen für Baufinanzierungen zu bekommen, ganz zu schweigen von Krediten für Selbstständige, ist dies für Beamte häufig ohne Probleme möglich. Das Risiko als Beamter einen Kredit zu bekommen ist minimal.
Vorteile für Beamte bei der Finanzierung von Immobilien
Die Banken haben ein besonderes Faible für Beamte die einen Hypothekarkredit aufnehmen wollen. Das liegt an dem stabilen Einkommen welches Beamte genießen. Schließlich gelten Beamte als fest angestellt beim Staat. Sie haben einen großen Vorteil gegenüber Arbeitern, weil diese theoretisch jederzeit ihren Job verlieren können. Außerdem sind die Gehälter im öffentlichen Dienst in der Regel höher als die von Arbeitnehmern in der Privatwirtschaft. Deshalb kannst du davon ausgehen, dass du als Beamter eine gute Bonität hast, so Beamtenberater. Daher geht die Bank davon aus, dass der Beamte als Kreditnehmer den aufgenommenen Kredit problemlos zurückzahlen kann. Folglich wird das Risiko eines Kreditausfalls als gering, und die Kreditwürdigkeit des Beamten als hoch eingestuft. Aus diesem Grund vergeben Banken sehr gerne Baufinanzierungen an Beamte oder öffentliche Staatsdiener.
Niedrige Zinssätze für Beamte
Aufgrund ihres Status profitieren Beamte außerdem von niedrigeren Zinssätzen. Die genaue Höhe hängt jedoch auch davon ab, wie viel Eigenkapital der Beamte zur Finanzierung des Hauskaufs oder Hausbaus beisteuert. Beamtinnen und Beamte haben bei der Baufinanzierung mehr Freiheiten als Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer. Die meisten Beamtinnen und Beamten sind fest angestellt und können nicht entlassen werden (unkündbarkeit). Daher muss sich die Bank keine Sorgen über eventuelle Zahlungsausfälle machen.
Baufinanzierung für Beamte ohne Eigenkapital
Mit den genannten Vorteilen können Beamtinnen und Beamte auf eine besonders gute Bonität bei der Baufinanzierung setzen, was den Bauzinsen zugute kommt. Es spricht nichts dagegen eine günstige Baufinanzierung als Beamter zu erhalten, wenn du auch über genügend Eigenkapital verfügst. Aufgrund ihrer ausgezeichneten Bonität haben Beamte häufig keine Probleme, einen Baukredit ohne oder mit nur wenig Eigenkapital zu erhalten. Allerdings müssen Beamte in diesem Fall auch mit einem Aufschlag auf den Darlehenszinssatz rechnen. Die Höhe dieses Aufschlags variiert je nach Kreditrisiko der jeweiligen Person. Ein Immobiliendarlehen mit wenig Eigenkapital kann jedoch häufig zu einem günstigen Zinssatz abgeschlossen werden, da dieses Risiko für Beamtinnen und Beamte aufgrund ihrer Arbeitsplatzsicherheit geringer ist als für Beschäftigte in der Privatwirtschaft.
Macht ein Beamtendarlehen bei der Baufinanzierung sinn?
Außerdem haben Staatsbedienstete bzw. Beamte die Möglichkeit, ein sogenanntes Beamtendarlehen zu erhalten. Dieses Darlehen und die Versicherung haben keine Rückzahlungsverpflichtungen. Das bedeutet, dass die Bank nur die Zinszahlungen erhält die in monatlichen Raten geleistet werden. Der Rückzahlungsanteil wird jedoch in eine Rentenversicherung oder eine Kapitallebensversicherung übertragen. Es wird auch als Fälligkeitsdarlehen bezeichnet, weil die Restschuld am Ende der Laufzeit mit der Versicherung getilgt wird.
Was auf den ersten Blick praktisch und vorteilhaft für den Beamten erscheint hat jedoch einen Haken: Während die Zinskosten bei einem Annuitätendarlehen mit der Zeit sinken, bleiben sie bei einem Beamtendarlehen konstant. Daher sind deine Zinskosten höher als bei einer herkömmlichen Baufinanzierung. Außerdem sind die Zinssätze für Lebens- und Rentenversicherungen im Laufe der Zeit gesunken. Daher ist deine einzige realistische Hoffnung, dass eine hohe Gewinnausschüttung der Versicherungsgesellschaft es dir ermöglicht, die hohe Zinslast der Laufzeit auszugleichen. Deshalb ist ein gut durchdachtes Immobiliendarlehen für Beamte in der Regel die bessere Option – vor allem in Zeiten niedriger Zinssätze.
Niedrige Zinsen auch für Soldaten oder Richter
Richter und Soldat haben auch die Möglichkeit, eine günstige Baufinanzierung zu erhalten. Obwohl sie keine Beamten sind, sind sie gesetzlich verpflichtet, für den Bund oder das Land zu arbeiten, und haben somit einen festen Arbeitsplatz. In vielerlei Hinsicht sind Richter und Soldaten den Beamten gleichgestellt – so gibt es zum Beispiel ähnliche Regeln für die Besoldung und Versorgung.
Fazit zur Baufinanzierung für Beamte
Zu den bevorzugten Kunden der Banken gehören Beamte. Sie genießen sehr günstige Bedingungen. Viele Menschen können es sich leisten, ihren Ruhestand zu finanzieren, weil sie einen sicheren Arbeitsplatz und relativ hohe Renten im Alter haben. Dagegen sind endfällige Tilgungsdarlehen für Beamte nicht mehr ratsam, weil sie auf die Erlöse aus Lebens- oder Rentenversicherungen angewiesen sind. Dies bietet keinen finanziell soliden Abschluss für die Finanzierungsphase.